भारत लाखों स्ट्रीट वेंडरों को डिजिटल बैंकिंग व्यवस्था में ला रहा है

श्रेणी: अर्थव्यवस्था
प्रारूप: विशेष रिपोर्ट
लेखक: Sinisa Brkic (sb)

भारत की पीएम स्वनिधि योजना अब केवल छोटे कार्यशील पूंजी ऋण देने का कार्यक्रम नहीं रह गई है। इसके नए चरण में बिना जमानत के ऋण, UPI भुगतान, RuPay क्रेडिट कार्ड, सामाजिक सुरक्षा और डिजिटल ऋण प्रक्रिया को एक साथ जोड़ा जा रहा है। आधिकारिक आंकड़े इसकी व्यापक पहुंच दिखाते हैं, लेकिन असली सवाल यह है कि क्या यह व्यवस्था भारत की विशाल अनौपचारिक अर्थव्यवस्था के लाखों छोटे कारोबारियों को स्थायी रूप से औपचारिक वित्तीय प्रणाली का हिस्सा बना सकती है।

एक माइक्रोक्रेडिट योजना से कहीं बड़ा प्रयोग

भारत के शहरों में सब्जी बेचने वाला छोटा विक्रेता, चाय की दुकान चलाने वाला व्यक्ति, सड़क किनारे भोजन बेचने वाला परिवार या फुटपाथ पर रोजमर्रा की वस्तुएं बेचने वाला कारोबारी अर्थव्यवस्था का अत्यंत दिखाई देने वाला, लेकिन लंबे समय तक बैंकिंग व्यवस्था के लिए लगभग अदृश्य हिस्सा रहा है। नियमित आय के औपचारिक प्रमाण, संपत्ति या जमानत और स्थापित क्रेडिट इतिहास के अभाव में इस वर्ग के लिए बैंक ऋण तक पहुंच कठिन रही है।

पीएम स्ट्रीट वेंडर्स आत्मनिर्भर निधि, यानी पीएम स्वनिधि, इसी समस्या को बदलने का प्रयास कर रही है। जून 2020 में शुरू हुई योजना का प्रारंभिक उद्देश्य कोविड संकट से प्रभावित शहरी स्ट्रीट वेंडरों को बिना जमानत कार्यशील पूंजी उपलब्ध कराना था, लेकिन अगस्त 2025 में किए गए पुनर्गठन के बाद इसका दायरा काफी व्यापक हो गया।

अब लक्ष्य केवल एक छोटा ऋण देकर कारोबारी गतिविधि दोबारा शुरू कराना नहीं है। सरकार ऋण, डिजिटल भुगतान, औपचारिक क्रेडिट इतिहास, सामाजिक सुरक्षा, प्रशिक्षण और कारोबारी बुनियादी ढांचे को एक ही व्यवस्था में जोड़ने की कोशिश कर रही है।

नए आंकड़े बताते हैं कि पैमाना तेजी से बढ़ रहा है

27 अगस्त 2026 को जारी आधिकारिक एक वर्षीय समीक्षा के अनुसार पुनर्गठित योजना के पहले वर्ष में 10.56 लाख नए लाभार्थियों को 21.86 लाख ऋण दिए गए। इन ऋणों का कुल मूल्य ₹6,294 करोड़ रहा।

योजना शुरू होने के बाद से कुल 78.68 लाख स्ट्रीट वेंडर 1.18 करोड़ से अधिक ऋण प्राप्त कर चुके हैं। आधिकारिक आंकड़ों के अनुसार इन ऋणों का कुल मूल्य ₹19,171 करोड़ तक पहुंच गया है।

संख्या का महत्व केवल इस बात में नहीं है कि कितने ऋण बांटे गए हैं। अधिक महत्वपूर्ण यह है कि इनमें बड़ी संख्या उन लोगों की है जिनके लिए बैंक से लिया गया पीएम स्वनिधि ऋण औपचारिक वित्तीय प्रणाली के साथ पहला वास्तविक ऋण संबंध था।

₹15,000 से शुरू होकर ₹50,000 तक पहुंचने वाली क्रेडिट सीढ़ी

पुनर्गठित योजना में कार्यशील पूंजी ऋण तीन चरणों में उपलब्ध हैं। पहली ऋण सीमा ₹15,000, दूसरी ₹25,000 और तीसरी ₹50,000 तक है।

इस संरचना का महत्वपूर्ण पहलू यह है कि अगले चरण तक पहुंच स्वचालित नहीं है। पहले ऋण के सफल भुगतान के बाद ही विक्रेता दूसरे ऋण के लिए पात्र होता है और दूसरे चरण के सफल भुगतान के बाद तीसरे चरण तक पहुंच सकता है।

12 जुलाई 2026 तक लगभग 29.71 लाख विक्रेता दूसरा ऋण ले चुके थे, जबकि 8.49 लाख तीसरे चरण तक पहुंच चुके थे। ये आंकड़े कम से कम यह संकेत देते हैं कि कार्यक्रम के भीतर लाखों उधारकर्ता प्रारंभिक ऋण से आगे बढ़कर दोबारा औपचारिक ऋण प्राप्त करने की स्थिति तक पहुंचे हैं।

फिर भी इसे समग्र पुनर्भुगतान दर नहीं माना जा सकता। नवीनतम सरकारी समीक्षा कोई स्पष्ट राष्ट्रीय डिफॉल्ट या गैर निष्पादित ऋण अनुपात प्रस्तुत नहीं करती, इसलिए ऋण की मात्रा को सीधे ऋण गुणवत्ता का प्रमाण मानना उचित नहीं होगा।

असली बदलाव UPI और क्रेडिट के मेल में है

पीएम स्वनिधि का सबसे दिलचस्प नया हिस्सा बैंक ऋण से आगे शुरू होता है। पात्र स्ट्रीट वेंडरों के लिए अब UPI से जुड़ा RuPay क्रेडिट कार्ड उपलब्ध कराया जा रहा है, जिसकी क्रेडिट सीमा ₹30,000 तक हो सकती है।

यह कार्ड विशेष रूप से उन लाभार्थियों के लिए है जिन्होंने दूसरे ऋण चरण का सफलतापूर्वक भुगतान किया है। 27 अगस्त 2026 तक 27,077 ऐसे क्रेडिट कार्ड स्वीकृत किए जा चुके थे।

संख्या अभी पूरे कार्यक्रम की तुलना में छोटी है, लेकिन संरचनात्मक दृष्टि से इसका महत्व बड़ा है। एक व्यक्ति जो कुछ वर्ष पहले औपचारिक बैंक ऋण से बाहर था, अब पहले माइक्रोक्रेडिट प्राप्त कर सकता है, भुगतान का रिकॉर्ड बना सकता है, अगली ऋण श्रेणी में प्रवेश कर सकता है और अंततः डिजिटल रूप से उपयोग किए जा सकने वाले रिवॉल्विंग क्रेडिट तक पहुंच सकता है।

यही वह बिंदु है जहां पीएम स्वनिधि एक सामान्य सरकारी ऋण योजना से अलग दिखाई देने लगती है। इसका संभावित परिणाम केवल सस्ता पैसा उपलब्ध कराना नहीं, बल्कि ऐसे ग्राहकों का नया वर्ग तैयार करना है जो बैंकिंग प्रणाली के लिए पहले मुश्किल से पहुंच योग्य था।

सड़क का कारोबार अब डेटा भी पैदा कर रहा है

नकद आधारित कारोबार की सबसे बड़ी वित्तीय समस्याओं में से एक यह है कि आर्थिक गतिविधि होती तो है, लेकिन उसका प्रमाण सीमित रहता है। डिजिटल भुगतान उस समस्या को आंशिक रूप से बदल सकता है क्योंकि लेनदेन धीरे धीरे सत्यापित वित्तीय इतिहास में बदल सकते हैं।

सरकारी आंकड़ों के अनुसार 57.09 लाख पीएम स्वनिधि विक्रेता 908 करोड़ से अधिक डिजिटल लेनदेन कर चुके हैं। डिजिटल भुगतान को प्रोत्साहित करने के लिए सरकार ने कैशबैक प्रोत्साहन भी जारी किए हैं।

एक छोटे कारोबारी के लिए UPI केवल भुगतान स्वीकार करने का माध्यम नहीं रह जाता यदि उसकी डिजिटल गतिविधि भविष्य में ऋण मूल्यांकन, कारोबार के दस्तावेजीकरण और औपचारिक वित्तीय उत्पादों तक पहुंच में उपयोगी साबित होती है। यही संभावना इस कार्यक्रम को भारत की डिजिटल सार्वजनिक अवसंरचना के व्यापक आर्थिक प्रयोग से जोड़ती है।

लेकिन इस परिवर्तन की सीमा भी स्पष्ट है। अधिक डिजिटल लेनदेन अपने आप बेहतर क्रेडिट स्कोर, अधिक लाभ या आर्थिक सुरक्षा में नहीं बदलते। इसके लिए बैंकों और वित्तीय संस्थानों को इन आंकड़ों का उपयोग जिम्मेदार और व्यावहारिक ऋण मूल्यांकन में करना होगा।

क्या आय भी बढ़ रही है

कार्यक्रम की पहुंच से अलग उसका वास्तविक आर्थिक प्रभाव सबसे महत्वपूर्ण प्रश्न है। भारतीय स्कूल ऑफ बिजनेस से जुड़े प्रभाव अध्ययनों का उल्लेख करते हुए सरकार ने बताया है कि 2023 के सर्वेक्षण में शामिल लगभग 95 प्रतिशत लाभार्थियों के लिए पीएम स्वनिधि बैंक से मिला पहला ऋण था।

2025 के अध्ययन में 2023 से 2025 के बीच सर्वेक्षण में शामिल उधारकर्ताओं की औसत वार्षिकीकृत कारोबारी आय में लगभग 20 प्रतिशत वृद्धि दर्ज की गई। लगभग 30 प्रतिशत उधारकर्ताओं ने पीएम स्वनिधि के अतिरिक्त अन्य औपचारिक ऋण रखने की भी जानकारी दी, जो यह संकेत देता है कि कम से कम कुछ लाभार्थी व्यापक क्रेडिट बाजार में प्रवेश कर रहे हैं।

ये निष्कर्ष महत्वपूर्ण हैं, लेकिन इन्हें सावधानी से पढ़ना आवश्यक है। आय में वृद्धि और ऋण उपलब्धता के बीच संबंध सकारात्मक हो सकता है, फिर भी इससे यह स्वतः सिद्ध नहीं होता कि पूरी आय वृद्धि केवल पीएम स्वनिधि के कारण हुई या प्रत्येक लाभार्थी को समान लाभ मिला।

योजना की वास्तविक दीर्घकालिक सफलता का पैमाना केवल वितरित ऋणों की संख्या नहीं होगा। यह देखना होगा कि लाभार्थियों की आय कितनी टिकाऊ है, वे कितनी बार अगले ऋण स्तर तक पहुंचते हैं और कितने लोग अंततः सामान्य बैंकिंग प्रणाली में बिना किसी विशेष सरकारी कार्यक्रम के भी ऋण प्राप्त कर पाते हैं।

डिजिटल बैंकिंग के साथ सामाजिक सुरक्षा

पीएम स्वनिधि की दूसरी महत्वपूर्ण विशेषता वित्तीय सेवाओं और सामाजिक सुरक्षा को जोड़ना है। स्वनिधि से समृद्धि कार्यक्रम के तहत लाभार्थियों और उनके परिवारों की सामाजिक और आर्थिक प्रोफाइल तैयार कर उन्हें आठ केंद्रीय कल्याण योजनाओं से जोड़ने का प्रयास किया जा रहा है।

आधिकारिक समीक्षा के अनुसार 51.15 लाख से अधिक लाभार्थी परिवारों की प्रोफाइलिंग पूरी की जा चुकी है और पात्र सदस्यों के लिए 1.59 करोड़ से अधिक कल्याण योजना स्वीकृतियां दी गई हैं। यह मॉडल माइक्रोक्रेडिट को केवल कारोबारी पूंजी के रूप में नहीं देखता, बल्कि परिवार की आर्थिक असुरक्षा को भी वित्तीय जोखिम का हिस्सा मानता है।

छोटे अनौपचारिक कारोबारियों के लिए यह संबंध महत्वपूर्ण है। बीमारी, दुर्घटना, खाद्य असुरक्षा या अचानक आय का नुकसान अक्सर कारोबारी पूंजी को भी प्रभावित करता है, इसलिए सामाजिक सुरक्षा और छोटे कारोबार की वित्तीय स्थिरता व्यवहार में एक दूसरे से अलग नहीं हैं।

छह लाख से अधिक फूड वेंडरों को प्रशिक्षण

सरकार वित्तीय समावेशन को कारोबारी गुणवत्ता से भी जोड़ना चाहती है। छह लाख से अधिक स्ट्रीट फूड वेंडरों को खाद्य सुरक्षा और स्वच्छता के विषय में FSSAI प्रशिक्षण दिया जा चुका है।

इसके साथ देश भर में 50 स्ट्रीट फूड हब विकसित करने की योजना है। स्थानीय निकायों के लिए वित्तीय सहायता का भी प्रावधान किया गया है ताकि ऐसे क्षेत्रों में बेहतर बुनियादी ढांचा विकसित किया जा सके।

यह हिस्सा अक्सर माइक्रोक्रेडिट की चर्चा में पीछे रह जाता है, लेकिन इसकी आर्थिक भूमिका महत्वपूर्ण हो सकती है। केवल पैसा उपलब्ध कराना पर्याप्त नहीं होता यदि विक्रेता खराब स्थान, कमजोर बुनियादी ढांचे, नियामकीय अनिश्चितता या अपर्याप्त स्वच्छता मानकों के कारण अपने कारोबार को आगे नहीं बढ़ा सकता।

गांव और शहर के बीच की अर्थव्यवस्था तक विस्तार

पुनर्गठन का एक और महत्वपूर्ण पहलू योजना की भौगोलिक पहुंच है। पीएम स्वनिधि को अब चरणबद्ध रूप से वैधानिक शहरी क्षेत्रों से आगे जनगणना नगरों और शहरों से लगे अर्धशहरी क्षेत्रों तक विस्तारित किया जा रहा है।

भारत में औपचारिक शहर और ग्रामीण क्षेत्र के बीच एक विशाल आर्थिक क्षेत्र है जहां स्थानीय बाजार, परिवहन केंद्र और छोटे कस्बे तेजी से शहरी आर्थिक व्यवहार अपना रहे हैं। इन्हीं क्षेत्रों में अनौपचारिक छोटे कारोबार की संख्या बड़ी है, लेकिन औपचारिक वित्तीय सेवाओं तक पहुंच अक्सर महानगरों की तुलना में कमजोर रहती है।

यदि यह विस्तार प्रभावी होता है तो पीएम स्वनिधि का अगला चरण केवल शहरों की फुटपाथ अर्थव्यवस्था तक सीमित नहीं रहेगा। वह भारत के उस बदलते आर्थिक भूगोल में प्रवेश करेगा जहां ग्रामीण और शहरी बाजारों की सीमाएं लगातार धुंधली हो रही हैं।

नई डिजिटल ऋण प्रणाली प्रशासनिक बाधाओं को निशाना बनाती है

पुनर्गठित योजना में पूरी तरह डिजिटल ऋण प्लेटफॉर्म भी जोड़ा गया है। इसका उद्देश्य आवेदन, सत्यापन, स्वीकृति और भुगतान की प्रक्रिया को एक ही डिजिटल व्यवस्था में लाना है।

प्रवासी विक्रेताओं के लिए अलग मॉड्यूल तैयार किया गया है ताकि एक शहर से दूसरे शहर जाने पर उनकी पात्रता और अनुशंसा दस्तावेजों की निरंतरता बनी रह सके। अनौपचारिक अर्थव्यवस्था के लिए यह छोटा प्रशासनिक सुधार नहीं है क्योंकि बड़ी संख्या में विक्रेता स्थायी स्थान, स्थायी रोजगार या स्थायी शहरी पहचान के बिना काम करते हैं।

यदि यह प्रणाली व्यवहार में सुचारु रूप से काम करती है तो वित्तीय समावेशन का अर्थ केवल बैंक खाता खोलना नहीं रहेगा। इसका अर्थ यह भी होगा कि किसी व्यक्ति की आर्थिक पहचान उसके भौगोलिक स्थान बदलने पर समाप्त नहीं होती।

सफलता के आंकड़ों के पीछे अभी भी कठिन सवाल हैं

पीएम स्वनिधि की सबसे बड़ी शक्ति उसका पैमाना है, लेकिन यही पैमाना उसकी सबसे कठिन परीक्षा भी बनेगा। करोड़ों ऋण वितरित करना एक महत्वपूर्ण उपलब्धि है, लेकिन स्वस्थ ऋण व्यवस्था के लिए यह जानना उतना ही जरूरी है कि कितने ऋण समय पर चुकाए जा रहे हैं, कितने पुनर्गठित हो रहे हैं और कितने अंततः खराब ऋण में बदल रहे हैं।

नवीनतम आधिकारिक रिपोर्ट इन सभी प्रश्नों का पूरा उत्तर नहीं देती। दूसरी और तीसरी ऋण किस्त लेने वाले लाभार्थियों की संख्या पुनर्भुगतान क्षमता के बारे में उपयोगी संकेत देती है, लेकिन वह पूरे पोर्टफोलियो की डिफॉल्ट दर का विकल्प नहीं है।

RuPay क्रेडिट कार्ड के साथ भी यही स्थिति है। 27,077 कार्डों की स्वीकृति कार्यक्रम के नए चरण की शुरुआत दिखाती है, लेकिन अभी यह स्पष्ट नहीं है कि कितने कार्ड नियमित रूप से इस्तेमाल हो रहे हैं, उनका औसत बकाया कितना है और उनका भुगतान प्रदर्शन पारंपरिक माइक्रोक्रेडिट ऋणों की तुलना में कैसा है।

बैंकिंग प्रणाली के लिए एक नया ग्राहक वर्ग

यदि पीएम स्वनिधि का मॉडल सफल होता है तो इसका सबसे बड़ा आर्थिक परिणाम सरकारी ऋण वितरण के आंकड़ों में दिखाई नहीं देगा। असली बदलाव तब होगा जब कोई स्ट्रीट वेंडर सरकारी योजना का लाभार्थी भर न रहकर बैंक के लिए सामान्य, मूल्यांकन योग्य और भरोसेमंद छोटा कारोबारी ग्राहक बन जाए।

उस परिवर्तन के लिए बैंक खाता, UPI लेनदेन, ऋण पुनर्भुगतान और क्रेडिट इतिहास को एक निरंतर वित्तीय पहचान में बदलना होगा। इसके बाद बीमा, बचत, कार्यशील पूंजी, छोटे कारोबारी ऋण और अन्य वित्तीय सेवाएं उस ग्राहक तक पहुंच सकती हैं जिसे पारंपरिक बैंकिंग लंबे समय तक प्रभावी रूप से सेवा नहीं दे पाई।

यह अवसर बैंकों के लिए भी छोटा नहीं है। करोड़ों ऐसे छोटे कारोबारी जिनका प्रत्येक व्यक्तिगत ऋण मामूली है, सामूहिक रूप से भारत के खुदरा वित्तीय बाजार का बड़ा संभावित ग्राहक आधार बन सकते हैं।

अगली परीक्षा मार्च 2030 तक होगी

पुनर्गठित पीएम स्वनिधि के तहत ऋण अवधि 31 मार्च 2030 तक बढ़ाई गई है और सरकार का लक्ष्य 1.15 करोड़ स्ट्रीट वेंडरों तक पहुंचना है, जिनमें 50 लाख नए लाभार्थी शामिल होंगे। इसका अर्थ है कि योजना अब महामारी के दौरान शुरू हुई आपातकालीन सहायता के चरण से बहुत आगे निकल चुकी है।

आने वाले वर्षों में उसकी सफलता का मूल्यांकन केवल इस आधार पर नहीं किया जाना चाहिए कि कितने करोड़ रुपये वितरित हुए। निर्णायक संकेत होंगे पुनर्भुगतान की गुणवत्ता, नियमित डिजिटल उपयोग, औपचारिक क्रेडिट इतिहास में सुधार, सामान्य बैंक ऋण तक पहुंच और लाभार्थियों की वास्तविक आय तथा कारोबारी स्थिरता।

भारत का यह प्रयोग इसलिए वैश्विक रूप से भी महत्वपूर्ण है। बहुत से विकासशील देशों की समस्या यह नहीं है कि छोटे कारोबार मौजूद नहीं हैं, बल्कि यह है कि वे वित्तीय व्यवस्था के लिए पर्याप्त रूप से दिखाई नहीं देते।

पीएम स्वनिधि उसी अदृश्यता को कम करने की कोशिश कर रही है। यदि माइक्रोक्रेडिट, डिजिटल भुगतान और दर्ज वित्तीय इतिहास वास्तव में एक स्थायी बैंकिंग संबंध में बदलते हैं, तो भारत केवल लाखों स्ट्रीट वेंडरों को ऋण नहीं दे रहा होगा। वह अनौपचारिक अर्थव्यवस्था और औपचारिक वित्त के बीच एक नया रास्ता बना रहा होगा।